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Poupança: Guia completo da Caderneta de Poupança

Poupança possui dois significados distintos.
1- Em Economia, significa tudo o que se recebe e não se gasta, acumulando-se para fazer face a eventualidades futuras. Na Macroeconomia, trata-se de um agregado das contas nacionais.
2- Já como tipo de investimento, designa a Caderneta de Poupança.

  • Rendimento da Poupança hoje:
  • 0,4273% (mês)
  • Na data de: 17/12/2017
  • Equivale a um juros da poupança de:
  • .% (ano)
  • Mas em termos reais é:
  • .% ao ano
  • Ganhe mais que só isso!
  • Se você quiser adicionar uma tabela de indicadores econômicos atualizados em seu site, veja as instruções na barra lateral direita.

O que é Poupança

A Caderneta de Poupança é o investimento financeiro mais popular do Brasil. Segundo consta, foi criada na época imperial, juntamente com a Caixa Econômica Federal. Suas principais características são:

  • Liquidez diária: Pode ser resgatada a qualquer momento, a operação mais comum é o resgate da conta poupança, onde o investimento é realizado, para a conta corrente.
  • Pode ter a opção de resgate automático: Alguns bancos oferecem a funcionalidade de, caso faltem recursos em sua conta corrente, automaticamente é feito um resgate da caderneta de poupança para suprir o saldo, evitando que você caia em cheque especial. Mas atenção, confira se seu banco possui essa opção antes de realizar uma operação que extrapole seu saldo em conta corrente. Os juros do cheque especial são mais de 20 vezes maiores que o dessa aplicação.
  • É isenta de IRPF. Para estimular a captação (pois seus recursos são utilizados, por exemplo, no programa de financiamento habitacional), um benefício concedido pelo governo é a isenção do imposto de renda sobre os juros da poupança.
  • Aplicação mais fácil que existe: Perceba que as aplicações mais fáceis que existem são justamente as melhores para o banco, não para você. Junto com títulos de capitalização, previdência privada e fundos de investimento com altas taxas de administração, esses são justamente aqueles “investimentos” que seu gerente tenta lhe empurrar (e ganha bônus se conseguir!) para que o banco pague o mínimo possível pelo seu dinheiro, aumentando sua margem de lucro (conheça a realidade nessa página).
  • Rende pouco. Infelizmente essa é outra característica. Com exceção do início do período do Plano Real, quando a inflação atingiu patamares muito baixos, na maior parte do tempo ela apresenta rendimento real próximo de zero, zero, ou até negativo. Mesmo naquela época, ela rendia bem, mas mesmo assim os investimentos atrelados ao CDI rendiam muito mais. Explicaremos melhor no próximo item.

poupança

Como funciona a Poupança

Apesar da liquidez diária, a Poupança não é remunerada diariamente (como um CDB com liquidez diária), mas pelo sistema de aniversário. Como funciona o aniversário?

Todos os meses, no mesmo dia em que você fez a aplicação, aquele valor será corrigido pelo índice poupança mensal. Se você realizar diversas aplicações, cada parcela do que você aplicou terá um aniversário diferente.

A grande diferença para outros investimentos, portanto, está no fato de que, se você resgatar antes de completar o aniversário, não receberá nada proporcional, simplesmente perderá os juros da poupança daquele período.

Cálculo do Rendimento Nominal

O rendimento básico é de 0,5% ao mês (6,16% em juros compostos). A esse valor, é acrescido um rendimento adicional composto pela Taxa Referencial (TR).

Rendimento da Velha Poupança: Os valores aplicados antes de 03/05/2012 sempre receberão a remuneração acima.

Rendimento da Nova Poupança: Os valores aplicados posteriormente a 03/05/2012 dependerão:

  • Quando a Taxa Selic estiver acima de 8,5% ao ano, funcionará como a velha (0,5% ao mês + TR);
  • Quando a Selic estiver abaixo de 8,5% ao ano, o rendimento da poupança será de 70% da Taxa Selic mensal.

Cálculo do Rendimento Real

Para você calcular o rendimento em termos reais, é necessário descontar a inflação. No período em que esse artigo é escrito, o rendimento anual real é de 1,847% negativos, pois o IPCA está superior à taxa de rentabilidade da poupança (o IPCA hoje é de 2,8% ao ano).

No momento em que você lê esse artigo, a rentabilidade real é de .%

indicadores econômicos

Rendimento Poupança

Rendimento Mensal Rendimento Anualizado
0,4273% .%

Simulador de Poupança

Simulador Poupança

Taxa
Prazo
Aplicação inicial Soma Aplicações Juros totais Acumulado
R$ . R$ . R$ . R$ .
Total Aplicado Total Acumulado Juros acumulados
Dados parciais e acumulados:

Onde abrir uma Conta Poupança

Em qualquer banco comercial, como a Caixa, Itaú, Bradesco ou Banco do Brasil, você pode abrir uma. Em qualquer deles, a rentabilidade será igual, pois está estipulada em lei. Portanto, você pode escolher a instituição bancária por outros critérios, como proximidade de sua casa e quantidade de caixas eletrônicos disponíveis na sua região.

Para abrir sua Conta Poupança, basta apresentar CPF, identidade e comprovante de residência. Não há requisito de aplicação mínima para começar a investir.

Como ganhar muito mais

Como dissemos, a Caderneta de Poupança é o investimento mais fácil que há de se realizar, mas um dos que possuem menos rentabilidade.

Para você sair da poupança sem perder a segurança que ela oferece, uma das melhores opções que existem são os títulos do Tesouro Direto.

Nós preparamos um artigo especial sobre como investir no Tesouro Direto, para que você possa em 6 passos simples começar já a investir naquela que é, sem sombra de dúvida, a melhor opção de investimento do país.

Os títulos públicos, como você irá aprender, apresentam muitas vantagens sobre “a Caderneta”:

  • São tão seguros quanto;
  • Rendem muito, muito mais;
  • Também possuem liquidez diária (podem ser resgatados a qualquer tempo);
  • Possuem rentabilidade diária. Ao contrário da famosa “Caderneta”, se você resgatar no meio de um mês, receberá a rentabilidade até aquele dia, pois a rentabilidade é diária;
  • São fáceis de investir, tudo é feito pela internet!

Então não perca tempo, saia da Poupança com as dicas do artigo que preparamos sobre como investir no Tesouro Direto!

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Eduardinho é Auditor da Receita Federal e educador na área de Finanças Pessoais. Criador do método Carteira Rica de enriquecimento, o autor compartilha suas dicas neste blog e vai ajudar você a transformar o modo como lidar com seus investimentos.